Co Bank wie o Tobie i jak właściwie to robi?

bank-cover

Pomimo zmieniającego świata oraz wszechobecnej cyfryzacji, niektóre procesy wciąż zajmują wieki. Jednym z najbardziej mozolnych procesów bankowych jest branie kredytu w banku. Dlatego odpowiedzią na długotrwałe procesy finansowe powstają firmy, które przełamują schemat i usprawniają procesy kredytowe. Mimo wszystko, nawet nowoczesne firmy muszą weryfikować kredytobiorcę. Skąd w takim razie banki i nowoczesne firmy czerpią wiedzę o kondycji finansowej Twojej firmy?

Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu firmowego?

Po pierwsze, musisz wiedzieć, że bank zarabia na odsetkach i na spłaconych kredytach. Dlatego, kluczowe jest, aby udzielić finansowania takiemu przedsiębiorcy, który ma potwierdzone dochody, odpowiednią zdolność kredytową do wnioskowanego kredytu i pozytywną historię kredytową. W jaki sposób bank poznaje te informacje?

Biorąc kredyt w banku są dwa warianty – albo masz już w nim konto, albo za chwilę zostaniesz zobligowany do jego założenia.

Bank sprawdza tożsamość wnioskującego

Sprawdzanie tożsamości przedsiębiorcy to pierwszy krok do udzielenia finansowania. Może się wydawać błahe, jednak to bardzo ważne, aby udzielić kredytu konkretnemu przedsiębiorcy. Co więcej bank sprawdza w ten sposób Twój wiek (im jesteśmy starsi, tym nasza zdolność kredytowa maleje), oraz stan cywilny (ta informacja wpływa na weryfikację kosztów utrzymania gospodarstwa domowego). Zweryfikowana tożsamość pomaga bankowi w dotarciu do przedsiębiorcy, gdy ten nie spłaca swojej należności. W sytuacji kryzysowej bank wie z kim kontaktować się w razie opóźnień i problemów ze spłacalnością pożyczonych pieniędzy.

Potwierdzanie tożsamości przez internet odbywa się w zupełnie bezpiecznych warunkach. Firmy wymagają od klientów wprowadzenia danych z dowodu osobistego i wykonania przelewu weryfikacyjnego. W przypadku brania kredytu osobiście, a nie przez internet to pracownik instytucji finansowej odpowiada za weryfikację klienta.

Bank sprawdza dochody Twojej firmy

Dochód jest najważniejszą składową zdolności kredytowej. Gdy próbujesz uzyskać finansowanie bank zwróci uwagę na:

  • wysokość dochodu,
  • okres jego uzyskiwania,
  • źródło z którego pochodzi,
  • regularność wpływu na konto.

Dochód netto Twojej firmy zostanie obliczony na podstawie wyników finansowych i przyjętej formy rozliczenia, czyli – bank sprawdzi jaka kwota zostaje Ci po odjęciu wszystkich Twoich kosztów i zobowiązań. Dodatkowo ważne, aby źródło dochodów z działalności gospodarczej było stałe, powtarzalne i udokumentowane. Na 100% bank nie uzna Twoich zysków jeśli pochodzą z tzw. pracy na czarno, tyczy się to również jednorazowych wpływów. Bank bierze pod uwagę również to, jak długo Twoja firma istnieje na rynku – bardzo często dopiero firmy, które istnieją min. 12, a nawet 24 miesiące są brane pod uwagę jako wiarygodny kredytobiorca.

Bank ocenia historię kredytową firmy

Historie kredytowa pomaga bankowi uwiarygodnić Twoją rzetelność. Cofając się kilka lat wstecz bank sprawdza z jaką skutecznością regulowałeś zobowiązania. W przypadku działalności gospodarczej nie mówi jedynie o zobowiązaniach kredytowych, ale również o terminowości opłat do US oraz składek ZUS. Duże opóźnienia zarówno w spłatach zobowiązań, jak i opłat US i ZUS mogą w rezultacie doprowadzić do odmowy udzielenia finansowania. Tyczy się to również postępowań windykacyjnych lub roszczeń wobec przedsiębiorcy.

W zależności od skali opóźnień i wysokości zobowiązań wpisy w BIK i BIG obniżają Twoją zdolność kredytową. Kilka rat spłaconych długo po terminie może zupełnie przekreślić szanse na kredyt. Zaś zupełny brak historii kredytowej gra na Twoją niekorzyść, bo bank nie może stwierdzić, czy i z jaką skutecznością będziesz spłacać zobowiązania.

Skąd bank ma informacje o przedsiębiorcach?

To, co bank wie zależy od informacji, które pozyska z dostępnych na rynku baz danych. Skąd banki czerpią informacje o przedsiębiorcach?

Biuro Informacji Kredytowej

Firmy pożyczkowe, leasingowe, faktoringowego, SKOKi oraz banki przekazują dane do BIK. Znajdują się tam wszystkie informacje o czynnych zobowiązaniach kredytowych od chwili udzielenia finansowania, aż do całkowitej spłaty. Dzięki tym danym w BIKu tworzy się historia kredytowa przedsiębiorcy. Wszystkie banki korzystają z systemu BIK, dlatego możemy mieć pewność, że jeśli braliśmy kredyt w banku, informacja o tym jak go spłacamy właśnie tam się znajduje. Przechowywanie danych o kredycie po czasie jego spłaty uzależnione jest od terminowości spłat – im „gorsza” kondycja spłaty, tym dłużej informacja zostanie w systemie BIK.

Biuro Informacji Gospodarczej

BIG gromadzi informacje ze wszystkich przedsiębiorstw sektora gospodarki: np. firm telekomunikacyjnych, operatorów telewizji, sektora finansowego, sądów, konsumentów, jednostek samorządu terytorialnego, dostawców energii. Dokładniej: wszystkich tych przedsiębiorstw, z którymi jako osoba fizyczna lub działalność gospodarcza zawierasz umowę. BIG przygotowując swoje raporty może uzupełnić je o dane z baz publicznych takich jak CEiDG, KRS, PESEL, REGON.

Krajowy Rejestr Dłużników

KRD to rejestr w którym zapisywane są informacje o długach. Można powiedzieć, że jest odbiciem BIG, ponieważ do KRD trafiają wszystkie dane o niezapłaconych rachunkach, zaległościach z tytułu czynszu, mandaty, nieuregulowane należności pocztowe, czy za wywóz nieczystości, ale również brak uiszczania alimentów czy rat kredytów lub pożyczek. Do KRD trafia przedsiębiorca, który zostało zgłoszony przez wierzyciela jako niewypłacalny. Baza KRD jest platformą w której możesz sprawdzić nie tylko siebie oraz swoją firmę, ale również każde inne przedsiębiorstwo.

Konto w banku

Biorąc kredyt w banku są dwa warianty – albo masz już w nim konto, albo za chwilę zostaniesz zobligowany do jego założenia. Dostęp do konta bankowego umożliwia bieżący monitoring kondycji finansowej przedsiębiorstwa. Bank otrzymuje na bieżąco informacje o przychodach i ponoszonych kosztach, w tym również ma wpływ na spłacalność kredytu – w przypadku problemów z terminową wpłatą ma możliwość zająć należność ze wskazanego numeru konta jeśli ten jest w tym samym banku i należy do przedsiębiorcy. Kontrolowanie wszystkich przekazywanych informacji o swojej firmie do powyższych systemów jest bardzo czasochłonne. Po pierwsze musisz robić to regularnie, a po drugie – sprawdzanie informacji w tych bazach jest bardzo często dodatkowo płatne. W simple.pl uruchomiliśmy promocję, która daje przedsiębiorcom możliwość sprawdzenia kondycji kredytowej, bez konieczności każdorazowego zakupu dostępu do baz. Sprawdź, co bank wie o Tobie, za darmo.

Więcej treści